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财经 2015-7-15 10:518990admin

投融界讯 有买房经历的人肯定知道向银行贷款的话必须提供个人征信,征信通过,银行才会贷款给你。在我们的一生当中有些数字我们很关注,比如身高、体重、高考分数、银行存款数,在不久的将来还有一个数字对我们越来越重要,那就是信用评估分数,它将渗透我们生活的基本需求。


国内征信现状

征信就是征集信用,即根据你过去的行为,如贷款等金融行为、商业行为(合同是否履行)、生活行为(水电煤有无缴付)等来预判未来的行为。

目前,我国提供个人征信服务的正规军只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中,征信中心作为央行直属事业单位,专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。

1999年左右,上海资信有限公司成立,市民只要花10元就可以到该公司打印自己的征信记录。此后,就出现了银行要求买房者打印个人征信记录,凭此报告贷款,最高的时候打印一份报告的价格涨到了几十元。

后来,人民银行开始实施免费打印个人征信记录的服务,上海资信的这一业务就没有竞争力了,此后,它被中国人民银行收购。这些年,中国的征信市场乏人问津,但在国外,有很多商誉公司,都是企业在运作。

民企ca88亚洲城app征信市场抢夺战

2015年1月5日,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司以及北京华道征信有限公司八家机构做好个人征信业务的准备工作,预计本月这8家公司将拿到正式的牌照。

以我们熟知的芝麻信用为例,它是对海量信息数据的综合处理和评估,主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。芝麻信用基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据,并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作,与传统征信数据不同,芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。芝麻信用分达到一定级别之后,就能享受各种创新服务。比如可以在一嗨、神州租车等平台免押金免预授权租车;在去啊选择“信用住”,可以免押金,入住离店后再自动扣款;最近还推出“信用签证”,用户只要达到一定的芝麻分,就可在提交资料时免提供资产证明等一大堆证明材料。

但是目前市场上已有的征信产品对一个人的信用评估还只是片面的,如银行倾向于采用信贷数据,芝麻信用倾向于采用阿里的消费数据,都不完整,不全面。例如,一位市民一个月可能网购五次东西,但是可能五年才买一套房子,数据堆积是不一样的;再如,有的机构擅长获取学历数据,有的可以获得水电煤的征信数据。征信市场在中国还处于起步阶段,大家都努力奔跑的赛道上,到底谁会成为独角兽,还需要时间来验证。

大数据共享让信用评分更全面

人民银行的征信系统和芝麻信用等企业自建的征信系统各有千秋,但都不全。信用信息分成三块内容,包括公共信用信息、金融信用信息和社会信用信息。其中芝麻信用、拉卡拉信用等属于社会信用信息的一种,对于判断一个人的信用来说只是极小的一部分,是很片面的,不能反映一个人的综合信用情况。

目前中国有8亿左右的信贷活跃人群,有足够记录产生评分的是3亿,还剩下5亿没有新的记录,那么能不能有个卓有成效准确评分,当他提出一个信贷需求的时候,信贷机构能够很准确的决定给不给放贷,给多少合适?现在有8家商业化的征信机构获得了预牌照,其实这8家之外可能还有许多拥有大数据的公司,还没申请牌照,但他们同样拥有大数据,我们应该充分利用这些数据,万一在央行没有借贷数据,那就可以参考阿里巴巴里的电商数据或者在腾讯的社交数据,或者中智诚的欺诈数据,通过大数据分享,建一个全面的评分体系。

中国人民银行征信中心介绍,从商业银行已经完成的验证情况来看,个人通用信用评分的表现效果良好,初步可以应用于金融生活的各个方面,如信用卡生命周期管理、汽车贷款管理、住房贷款管理、个人贷款管理及其他消费信贷管理领域,给授信决策和贷后管理提供了一种新的工具。

随着互联网金融的发展、大数据概念的提出,必然会催生征信行业的发展。征信产业目前在我国的市场规模还很小,建立一个完善的评估体系,彻底打破信息不对称,让资金供给者和资金需求者快速精准的匹配是传统金融和新兴金融都要解决的问题。

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